Una interesante reflexión

100% de acuerdo con este post “El chofer loco y la reivindicación del sentido común”

El mundo de las hormigas y la situación del sector del crédito al consumo.

En el mundo de las hormigas se da un fenómeno llamado “remolino circular”. Esto sucede cuando las hormigas quedan accidentalmente separadas de su colonia. Una vez han perdido el rastro, obedecen sólo a una regla elemental: seguir a la que va delante. Por este motivo se produce la deambulación circular y ésta únicamente concluye si por azar algunas hormigas rompen la cadena, de lo contrario las hormigas mueren de agotamiento. Normalmente las colonias de hormigas funcionan, al igual que economía, generalmente de manera estable. Sin embargo en ambos elementos existen anomalías que provocan grandes problemas con consecuencias “catastróficas”. Cómo que una colonia se vea mermada de mermada de manera espectacular o que un sector atraviese problemas.  Las empresas no son hormigas, al contrario que las hormigas son más independientes e inteligentes que ellas y tienen capacidad de reacción para la toma de decisiones.

Por desgracia, durante los últimos tiempos el sector del crédito la consumo se encuentra en uno de esas momentos “críticos” por lo que parece necesaria una  reflexionar de la manera en que se habían hecho y en algunos casos se continuaban haciendo las cosas.

La situación que atraviesa el sector se puede resumir de manera muy sintética en los siguientes aspectos: el ratio de mora bancario se ha multiplicado por 3 en 12 meses (en consecuencia, el stock en gestión de recuperaciones crece exponencialmente); un negocio de altos márgenes e intensivo en la captación de nuevos clientes ahora es un lastre en la cuenta de resultados de las entidades financieras; esta actividad penaliza los requisitos de liquidez de las entidades y esta encareciendo el coste de la financiación;  la reunificación de deuda desaparece como solución inmediata; se han agotado ciertas estrategias pasadas de rápido crecimiento; los scoring de decisión parecen haber perdido su eficacia  y; las eficacias del recobro se han reducido. Como consecuencia los márgenes de todas las entidades se han reducido sustancialmente, básicamente, como consecuencia del incremento de las provisiones. Todo ello acompaño de la clásica relación inversa entre la evolución del ratio de mora y el crecimiento del riesgo vivo.

Como comentaba anteriormente, al contrario que las hormigas las compañías tienen capacidad de reacción, que en este caso pasa por la gestión de la mora y el recobro, siendo la prioridad y la clave del negocio en estos momentos. En consecuencia, entre otras, todas las medidas dirigidas a incrementar la intensidad de estas acciones, anticipar acciones, acortar fases, primar la recuperación temprana, incorporar nuevos agentes al proceso, intensificar la búsqueda de datos y los procesos contenciosos, son medidas claves para dar salida a esta situación. Todo ello tratando de no incorporar riesgos añadidos, por ejemplo, prestando especial atención al cumplimiento de la LOPD. En conclusión, aunque hoy parezca que en el sector se ha perdido el alineamiento, como en el caso de las hormigas, es cuestión de poco tiempo con las medidas adecuadas el que se vuelva a la senda.

Es necesaria la figura del Mentor, en las organizaciones?

Hablando con amigos y ex compañeros de trabajo, que han pasado por algunas empresas multinacionales, sobre todo americanas. Siempre me he planteado la idoneidad de incorporar a las organizaciones españolas la figura del “Mentor”.

Reconozco que cuando he hablado con ellos, o he estudiado casos de escuelas de negocio, donde existía esta figura, he sentido cierta envidia. Entiendo que el Mentor es aquel que asesora, apoya a una persona en el proceso de incorporación a una empresa, ayuda, proporciona orientación y asesora en el desarrollo de carrera profesional dentro de la misma. La idea no es la de un “facilitado”, pero si alguien con quien hablar claramente de lo que te afecta, tus planes de desarrollo, alguien que proporcione visibilidad en ambas direcciones de lo que sucede hacia ti y de ti hacia el resto de la compañía.

Todo esto sobre todo me lo he planteado, al ver multitud de casos de fracasos, de personas extremadamente brillantes, por la falta de esa figura que les orientase contribuyendo a sacar su mayor potencial. Muchas veces las organizaciones son entes cerrados y considero que hace falta alguien que proporcione una visión y al tiempo sea capaz de redirigir los esfuerzos de cada uno hacia donde presenta unas mayores habilidades y consecuencia un mayor potencial.

Todo ello sin perder de vista que la única forma de aprender es a través de nuestras propias deducciones; si nos dan las conclusiones, no aprendemos como mucho nos entrenamos.

Una nueva manera de gestionar las operaciones de crédito?

Hace unos días leía un artículo sobre la manera en que algunas entidades financieras del norte de Europa estaban cambiando la manera de gestionar las operaciones de crédito, sobre todo el consumo, ante el nuevo escenario.

 De manera muy resumida el artículo venia a incidir en como los directores de las sucursales, habían vuelto a ser las principales unidades de decisión en este tipo de decisiones; teniendo responsabilidad definitiva en la gestión del riesgo, el volumen de créditos concedidos, y el tipo de productos a comercializar. La idea subyacente de esta decisión es que un 30% de la potencial morosidad de un cliente depende de la decisión inicial de conceder el crédito frente al 70% que depende de las circunstancias cambiantes del cliente a lo largo del tiempo, mas en estos momentos de alta inestabilidad. Ante esta circunstancia, la decisión tomada por estas entidades es transferir la decisión al director, la persona mas cercana al cliente y quien por tiene un conocimiento profundo, siendo por tanto la mejor unidad para gestionarlo.

Lo cierto es que un modelo como el comentado en estos momentos en España no parece el más adecuado y menos si se aplica en masa, por multitud de motivos (madurez del mercado, regulación, etc.). Sin embargo, si merece la pena la reflexión de cara al futuro en prestar mayor atención a la situación y relación de largo plazo con el cliente; si esto se hubiera tenido en cuenta sin lugar a dudas muchos de los problemas que afectan a los clientes y entidades se hubieran detectado, pudiéndose aplicar soluciones cuando aun se estaba a tiempo. Un ejemplo claro es que se podría haber “evitado” el sobreendeudamiento de los clientes.

Esto me lleva de nuevo al post que escribí hace unos meses, “Momento de reflexión ante el nuevo escenario”, en el que básicamente, venia a destacar que era el momento de reflexionar,  tras los “felices  años” del crecimiento, la rentabilidad y las tasas de mora controladas. Por desgracia, en todos estos meses lo único que he visto es que se han cambiado algunas de las políticas, básicamente a través de la drástica reducción del crédito y un enorme esfuerzo en las políticas de recobro. Lamentablemente aun no he visto que se habrá un debate sobre el futuro, como puede ser la necesidad de implantar una ley de sobreendeudamiento como existe en otros países europeos.

Deadline

De “falsos reyes” y bufones…..

Hace unos meses escribía un post que bajo el titulo ““El cuento del Rey desnudo y la empresa actual” venia a referirse a la situación que se da en muchas compañías por la existencia de jefes (no me atrevo a llamarlos managers y mucho menos lideres) que viven alejados de la realidad y se encuentran rodeados de aduladores (cuyo merito para encontrarse donde está, únicamente, es estar próximo a ese “jefecillo”). El cuento trataba de exponer como la vanidad humana puede acabar llevando a las organizaciones al desastre. Al final de aquel Post recordaba lo que dijo un sabio “todo poder termina más temprano que tarde”.

Todo esto lo cuento porque en los últimos días me he encontrado con la manifestación de esta situación, un rey desnudo que acompañado de un bufón, en lugar de gestionar, tratar de crear, liderar y dirigir, cegados por una falsa vanidad y el ejercicio del poder mal entendidó, recordemos que lo importante es la confianza y el respeto para que cualquier organización funcione, est llevando al abismo a una empresa que presentaba enorme potencial (única en un nicho de mercado de enorme crecimiento; con un equipo ambicioso, motivado y preparado,… ).  Parte de esa situación se debe a que han pasado de ser una “Aldea Gala” al Cortijo de dos señoritos.

Creo que en estos tiempos de “cambios” y de repensar modelos de futuros sostenibles, debemos tratar de trabajar para luchar en nuestro día contra los “falsos reyes” y los bufones.